创新产品助力消费场景多元化 招联金融拓宽自身“护城河”

随着经济的发展及生活水平的提高，超前消费已成为当代人更为喜爱的消费模式，消费金融行业随之迎来前所未有的增长，消费金融公司通过提高整体消费水平，促进了经济的快速发展。业内普遍认为，不断开发消费新场景、嵌入金融服务，已经成为当前消费金融公司的主要发展方向。近些年来，以招联消费金融有限公司（简称“消费金融”）为代表的消费金融行业头部公司，通过发展场景式消费贷款及开发样式多、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品，满足了传统金融机构所覆盖不到的领域。

作为经中国银保监会批准成立、由招商银行(600036)与中国联通(600050)两家世界500强公司共同组建的消费金融公司，招联金融通过创新产品助力消费场景多元化，不断拓宽自身的“护城河”。比如业内首创的“沃信用分”价值评分体系，就是招联金融积极与母公司中国联通合作的创新成果。双方利用数据挖掘、数据建模等大数据技术，对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，最终形成用户画像和个人信用体系，根据客户信用的综合评估，通过预授信的模式，“沃信用分”为客户提供金融特权，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值、永不停机等业务场景中。在业内人士看来，“沃信用分”不仅是互联网经济和大数据时代征信模式的创新，也是对传统征信模式的有效补充和替代，能够为更多消费者提供信贷金融服务，释放更多的消费潜力，促进国内消费升级和经济转型。

与中科院合作建立的“智慧金融联合实验室”、与同盾科技联合建立的“招联同盾联合创新实验室”，同样是招联金融为业界津津乐道的创新案例。作为国内首家消费金融机构牵头发起成立的智慧实验室，“智慧金融联合实验室”旨在围绕人工智能、大数据、区块链、反欺诈机器学习等领域进行深入挖掘，融合招联金融实际案例，探索利用先进技术制定反欺诈策略，实现对欺诈行为的精准防控和智能拦截，转化应用消费金融创新技术成果。“招联同盾联合创新实验室”则旨在探索金融大数据与人工智能深度融合的智慧金融方案，为多样化的业务场景提供更丰富的创新产品与技术，推动创新研究到业务价值的升级。

此外，分期商城则是招联金融践行“普惠金融”理念、构建互联网消费金融生态闭环的重要实践，让更多普通人可以尝试分期消费的新生活方式，体验金融服务带来的便利。招联金融分期商城上线以来，紧跟互联网趋势，深入挖掘用户需求，打造出12期免息、新人首购、一元拼团、天天秒杀、超级品牌周等多个精品栏目，为用户提供了丰富的分期消费选择。

根据GPLP犀牛财经统计的2018年消费金融公司经营数据，招联金融在资产规模及净利润方面均排名行业前两位，说明其业务模式正变得日臻成熟。展望未来，消费金融行业整体将保持快速增长，以招联金融为代表的消费金融公司将与众多传统机构一同构建主体更加多元的消费金融市场。

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