“合规经营+回归场景+科技驱动”：消费金融的应由之路

近日，互金风险专项整治小组下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），市场猜测已久的监管之靴终于落地。

现金贷作为消费信贷的一个分支，曾经的无序发展给整个消费信贷行业带来了负面影响。此次《通知》落地，现金贷亦将被监管规范，市场中部分企业违规违法经营的情况将得到遏制，消费金融行业将实现正本清流。未来，消费金融将回归本源，遵守监管要求合规经营，回归服务场景需求，科技驱动行业升级，才是行业的应有之路。

合规经营将为行业发展打牢基础。《通知》明确，设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

目前国内拥有放贷资质的牌照的行业，多为银行、消费金融公司和互联网小贷公司，行业将大浪淘沙，参与企业会快速减少，持牌机构迎来发展的机遇期，合规经营将肃清行业乱象、充分保护消费者权益，降低整个行业背负的风险，有望推动企业与用户的良性互动、共同发展，消费金融行业将进入稳定合规的发展阶段。

回归场景将成为消费金融行业的主基调。实际上，近来金融监管一直在强调“脱虚入实”，而消费金融依托于消费场景，其资金的去向是清晰可控的，服务于实体经济是可印证的。正因此，监管的态度是：不鼓励没有消费场景的现金贷业务，鼓励有消费场景的借贷产品。

持牌机构对场景的重视由来已久。持牌机构马上消费金融CEO赵国庆就曾表示：场景是消费动作发生的地方，伴随动作而触发的“动作金融”是未来发展的趋势，这也是马上金融坚定选择与各类场景方合作的原因。消费金融的长远的前景在于回归场景这个本源，能力与场景无关，但商业模式的目的和结果一定在场景上。因此，马上消费金融在深耕线下场景的同时大力拓展线上场景和流量平台，形成了多产品、线上线下全场景展业模式。

综观整个行业，线下如数码、装修、医美等消费场景早已有众多机构进入，产品设计、服务体系都较为成熟；线上电商平台的流量已基本被平台自身的金融业务和比较正规、能力强的消费金融机构所消化。下阶段，更细分领域的线下场景和线上的中小型电商平台、垂直领域的电商平台将成为消费金融从业机构争抢的蛋糕，业务“往下沉”成为消费金融的主基调。

另一方面，在监管合规下的科技创新仍是行业发展的驱动力。全国人大常委、财经委员会副主任吴晓灵肯定信息技术在金融业发展中的驱动作用，她表示，信息技术是金融科技快速发展的驱动力，未来金融业的发展水平以及金融服务于实体经济的能力，将越来越依赖于科技的力量。

金融科技合理地应用在消费金融领域将提升业务效率，企业的运营成本也将随之降低。以马上消费金融上线的人工智能客服XMA为例，自上线以来，XMA日均服务数万用户，解答了上百万用户问题，经过不断优化迭代，首答准确率超90%，服务体量和质量是传统呼叫中心和人工客服无法企及的，客服运营成本也大大下降。

对此，赵国庆认为，强监管下“良币”驱逐“劣币”将会成为大势所趋，市场空间将更有利于合规、持牌机构的发展。持牌机构在合规经营的基础上坚持科技驱动，将有效降低综合成本、提升运营效率、提高服务质量，推动消费金融行业可持续发展。

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