信用卡外币交易迎来 “人民币直入” 时代 多家银行简化流程降成本，卡组织加速本土化布局

随着跨境支付需求的日益增长，信用卡外币交易结算体系正迎来一场关键性变革。近期，招商银行、平安银行等多家金融机构相继发布公告，对信用卡外币交易结算方式进行升级，将过去依赖美元中转的入账模式，调整为支持人民币直接入账。

这一变化不仅为持卡人简化了汇兑流程、降低了潜在成本，更折射出国际卡组织深化中国本土运营、银行寻求市场新增长点的行业趋势。

多家银行落地结算升级，入账方式更灵活

这场变革率先由头部股份制银行拉开序幕。

9 月 12 日，招商银行发布公告明确，自 2025 年 10 月 28 日起，该行万事达标准信用卡芯片版、白金信用卡、世界信用卡等指定产品的跨境交易结算币种，将由美元正式切换为人民币。调整后，跨境交易不再经过“万事达卡组织提交美元 - 银行转换人民币”的环节，而是由卡组织直接将交易金额转换为人民币提交至银行，最终以人民币入账，整个流程实现“当地币种-人民币”的一步到位。

事实上，平安银行更早迈出了优化步伐。此前发布的公告显示，自2025 年 9 月 25 日起，平安银行针对万事达、Visa、JCB 三大国际卡组织的信用卡，新增外币交易人民币入账功能，且赋予持卡人自主选择权——主卡持卡人可根据需求开通或关闭该功能，未开通时则仍按原有模式以美元入账，兼顾了不同用户的使用习惯。

对比传统结算模式，此次升级的核心优势在于压缩了货币转换环节。以往持卡人在非美元地区消费时，需经历“当地币种-美元-人民币”两次转换，不仅流程繁琐，还可能因两次汇率波动产生额外成本，同时需承担约 1.5% 的货币转换费。而人民币直接入账模式下，转换环节减少一次，理论上可降低汇率损失与相关费用。不过，多位信用卡从业人士也坦言，对普通消费者而言，实际节省的金额可能较为有限，更多体现为账单理解更直观、支付体验更顺畅的细微改善。

卡组织主导本土化，追赶银联跨境优势

这场结算变革的背后，是国际卡组织加速推进中国市场本土化战略的重要布局。

记者了解到，本轮信用卡外币交易人民币入账升级，本质上是万事达网联近两年本土化动作的延续。

早在2024 年底，万事达网联便启动单标万事达信用卡迁移工作，将原有卡片升级为具备境内外、线上线下全场景支付功能的“中国万事达”新卡；进入 2025 年，华夏银行、民生银行、工商银行、光大银行等多家机构已陆续跟进升级，平安银行与招商银行的调整，正是这一系统性工程的关键环节。

长期以来，在跨境支付领域，中国银联凭借“境外消费直接人民币入账”的模式，在汇率成本与流程便捷性上占据优势；而万事达、Visa 等国际卡组织因依赖美元中转，不仅转换环节更多，还需承担额外的货币转换成本，这成为其吸引中国用户的一大短板。此次结算币种调整，被业内普遍视为国际卡组织追赶银联、缩小跨境支付体验差距的重要举措。

这看似是银行层面的功能优化，实则是卡组织主导的本土化战略落地。对卡组织而言，此次调整意味着完成了在中国市场的业务模式迁移，从“跟随国际规则”转向“适配本土需求”，未来还可能在风控体系、产品矩阵上进一步贴近中国用户。例如，针对近期浦发银行部分万事达卡用户遭遇盗刷的情况，卡组织正与银行联动加强跨境交易风控；同时，借记卡产品也在加速推广，试图通过全品类布局争夺更大市场份额。

信用卡市场承压求变，功能优化争夺高价值客群

值得关注的是，这场结算体系变革，也与当前信用卡市场整体承压的行业背景密切相关。央行2025 年第二季度支付体系运行报告显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量已降至 7.15 亿张，较上一季度减少 600 万张，这已是该指标连续第 11 个季度下滑，过去三年累计减少量超过 9200 万张。

发卡量收缩的同时，交易规模与收入也同步下滑。从已披露的2025 年银行中期财报来看，中信银行上半年信用卡消费额同比下降 12.54%，兴业银行减少 11.27%，招商银行下降 8.54%；而作为信用卡业务重要利润来源的手续费收入，也随交易规模萎缩而缩水。在此背景下，优化产品功能、提升服务体验，成为银行留住高价值客户、寻找新增长点的重要路径。

“境外消费场景的用户，尤其是中高端客群，是信用卡业务的核心利润贡献者。”推出外币交易人民币直接入账功能，既是对用户需求的响应，也是银行在存量竞争中的差异化尝试——通过简化跨境支付流程、降低隐性成本，增强对有境外旅行、留学、购物需求客群的吸引力，进而提升客户黏性。

据第一财经报道，对于这一调整的行业影响，市场看法呈现分化。部分分析认为，未来信用卡市场竞争可能进入“拼汇率”阶段，银行将通过与卡组织深度合作，争取更优惠的汇率报价，在跨境支付场景中抢占份额；另有观点则从宏观视角指出，这一变化是人民币国际化在支付结算环节的具体体现，反映出人民币在跨境交易中的使用场景不断拓展，未来有望进一步推动人民币在国际支付中的认可度与使用率。

银行提示：跨境用卡需重视安全防护

在便利化升级的同时，银行也特别提醒持卡人关注跨境用卡安全。针对当前跨境交易与数字支付日益频繁的特点，银行建议，若无境外消费需求，可提前通过发卡行App 启用“境外锁”功能，从源头降低被盗刷风险；若遭遇盗刷，需第一时间联系发卡行冻结或挂失卡片，避免损失扩大。

此外，养成定期核查交易记录的习惯也尤为重要。持卡人可通过发卡行App、短信通知等渠道，实时掌握卡片交易动态，开通每笔交易的实时提醒；线下用卡时务必确保卡片不脱离视线，线上交易时则需妥善保护卡号、验证码等关键信息。一旦发现未经授权的交易，应立即拨打发卡行客服热线核实情况并冻结账户，最大程度保障资金安全。

业内人士预测，随着银行与卡组织合作的不断深化，未来将有更多金融机构跟进信用卡外币交易人民币直接入账功能，跨境支付的便利化水平有望进一步提升。而在这一过程中，如何平衡功能创新与风险防控、如何通过服务优化真正提升用户体验，将成为行业竞争的关键所在。

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