政策筑基、场景赋能：消费金融公司如何构建“促消费”新生态？

在当前经济形势下，消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，其重要性愈发凸显。为进一步释放消费潜力、推动经济高质量发展，打好消费金融组合拳，激发促消费“乘数效应”成为关键之举。而消费金融公司作为消费金融领域的重要参与者，在其中扮演着不可或缺的角色。

《提振消费专项行动方案》和《关于发展消费金融助力提振消费的通知》的出台，为消费金融发展提供了坚实的政策支撑。政策要求金融机构针对数字、绿色、智能等新型消费场景定制金融产品，顺应了消费升级趋势。随着科技发展，新型消费场景不断涌现，消费者对数字化产品、绿色环保商品和智能化服务的需求持续增长。

消费金融公司可借此政策机遇，加大对新型消费场景的投入，推出匹配的消费信贷产品。比如，为购买智能家居设备的消费者提供分期付款服务，为参与绿色出行的消费者提供优惠贷款，满足消费者个性化、多样化的金融需求。

消费金融“另辟蹊径”，为奋斗者客群点亮金融之光

与传统银行相比，消费金融公司在服务中低收入群体和缺乏信贷记录人群方面具有独特优势，能实现与传统银行的差异化发展，拓宽普惠金融覆盖范围。通过提供金融服务，消费金融公司让更多人享受金融便利，提高金融服务的可得性和便利性。

例如，传统银行难以覆盖的个体工商户、自由职业者等群体，消费金融公司可根据他们的实际需求和信用状况，提供合适的消费信贷产品，助力其解决资金周转问题，促进消费和创业。

消费金融产品具有“小、快、灵”的特点，用户通过手机即可完成业务申请流程，无需现场办理。金融科技的发展，让消费金融公司能利用大数据分析、人工智能等技术，更准确地评估客户信用状况，提高风险评估和定价精准度，快速完成金融服务，提升服务与运营效率。

以中原消费金融为例，其利用大数据和人工智能技术，实现信贷业务全流程智能化管理。通过数千个维度的大数据风控模型，实现98%以上的自动化审批放款，九成以上业务秒批，降低了服务成本，提升了风险防控能力。具体而言，贷前构建高质量数据体系精准判断客户资质；贷中运用生物识别和多重验证评估还款意愿，动态跟踪客户信用变化；贷后利用“火眼”系统实时监控资金流向，确保资金安全。

“深挖场景+政策赋能” 打造“衣食住行”消费新引擎

在国家促消费政策持续加码的背景下，消费金融行业不断丰富产品体系，深挖消费场景，将消费金融嵌入用户“衣、食、住、行”生活场景，通过提供灵活多样的金融产品和服务，提高金融服务可获得性，推动消费市场繁荣，促进经济增长。

如今年“五一”假日期间，中原消费金融举办“周周享惊喜”活动，吸引了大量用户参与，满足了用户假日期间的资金使用需求。同时，针对不同职业群体推出相应产品，如为小微企业和产业基地、园区中的群体推出柚卡APP专属产品，为新就业形态群体利用中原消费金融APP展业。此外，还在微信、支付宝等平台创新消费金融服务，多渠道触达用户，全方位满足金融需求。

当前，Z世代正成为消费主力军，中原消费金融采用多场景触达的客群策略。获客层面，通过短视频平台、腾讯小游戏等渠道投放广告，加强年轻客群品牌认知；在电商、教育、旅游等Z世代高频消费场景中嵌入金融服务，与京东、美团、滴滴等平台合作分期产品，并通过微信、支付宝小程序推出专属产品，实现多渠道覆盖。

此外，中原消费金融依托AI驱动的客户洞察引擎，构建多维度动态画像体系，精准解构客户行为特征与金融需求。基于该画像系统，创新打造“千人千面”的智能推荐模型，提升产品匹配度，为精准营销提供支持。在策划促销活动时，能根据客户画像和历史参与情况，筛选目标客户群体，定制个性化活动方案，实现个性化产品推荐和服务。

消费金融下半场：流量精细化、科技深度化、场景生态化

随着消费金融牌照扩容放缓，自营业务未来竞争核心在于对流量的利用效率。流量利用效率越高，意味着风险控制能力、精细化运营能力和差异化客群运营越精准。消费金融公司需优化运营模式，提高流量获取、转化和留存能力，通过精准客户定位和个性化服务，提高客户满意度和忠诚度，在市场竞争中脱颖而出。

为进一步激发促消费“乘数效应”，建议消费金融公司：一是持续加强金融科技投入，提升风险评估、服务效率和精准营销能力；二是加强与政府、商家等各方合作，打造良好消费生态环境；三是注重消费者权益保护，加强信息披露和风险提示，保障消费者合法权益。

消费金融行业未来3 - 5年发展前景稳健。一方面，中国居民消费信贷中房贷占比下降，将为短期消费金融释放增长空间，小额零售型消费信贷将成为市场焦点。另一方面，人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技将深度应用，加速消费场景和金融产品融合，高效满足年轻群体小额、高频的金融服务需求，推动行业向好发展。

在政策引领下，消费金融迎来发展机遇。消费金融公司作为促消费“乘数效应”的核心驱动力，应充分发挥优势，与政府、金融机构协同共进，打好消费金融组合拳，为释放消费潜力、促进消费升级、推动经济回暖贡献力量。相信通过各方努力，消费必将成为经济增长的强大引擎，让人民群众在消费中获得更多幸福感和满足感。

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