起价仅0.74折！这家消金2025首笔个人不良推售

近日，北银消费金融有限公司（以下简称“北银消金”）通过银行业信贷资产登记流转中心（银登网）公告了今年首笔个人不良贷款转让项目，涉及未偿付本金约1.19亿元、利息3731.78万元，合计约1.56亿元。

这一资产包以1153万元的起始价挂牌，折扣率不足0.74折，创下年内同类资产转让价格新低。

逾期超460天，借款人分散化

根据公告，该笔不良资产包涵盖近2万户借款人、4.4万笔贷款，全部为已核销但未起诉的信用贷款，加权平均逾期天数达461天。其中，单一借款人最高未偿本息近17.6万元，借款人平均未偿本息余额约7800元，显示出资产分散、单户金额较小的特征。

该资产包无抵押、无担保，进一步增加了回收难度。

值得注意的是，北银消金此前曾多次通过银登网批量转让不良资产。例如，2024年10月，以1580万元的起始价挂牌转让一笔未偿本息总额27.3亿元的资产包，折扣率不足0.1折，涉及借款人7.26万户、7.33万笔贷款，加权平均逾期天数达3067天。

不良资产转让“白菜价”成常态？

“超低价”转让背后，实际反映了消费金融公司对历史不良资产的加速出清需求。

近年来，消费金融行业不良资产转让呈现“低价化”“规模化”趋势。

据了解，从挂牌转让价格来看，不少资产挂牌价已突破1折“地板价”。比如，厦门金美信消费不良资产包价格低至约0.26折，而这情况在今年不算少见。蚂蚁消金2025年第1期个人不良资产包未偿本息总额为5.81亿元，公开竞价起始价为5020万元，约为0.86折；兴业消金2025年第一期1.02亿元的不良资产包，起拍价为457万元，约为0.4折。

业内分析指出，消费金融公司不良资产转让定价受多重因素影响：

逾期时长：逾期时间越长，回收可能性越低，折扣率越高；

资产类型：信用贷款无抵押物，风险敞口更大；

诉讼进程：未起诉资产因法律程序缺失，回收成本更高。

作为国内首家消费金融公司，北银消金近年面临业绩增长放缓与不良率上升的双重压力。通过批量转让不良资产，北银消金旨在快速回笼资金、降低风险敞口，并将资源集中于优质客户。

数据显示，2024年，北银消费金融实现净利润1.53亿元，同比增长29.66%；截至2024年末，北银消费金融总资产141.7亿元，同比增长8.25%；净资产11.28亿元其贷款产品涵盖教育、装修、车贷等场景，但叠加账户管理费、罚息等费用后，综合利率曾因超法定上限被法院调整。

消费金融行业不良资产处置的加速，与监管政策收紧密切相关。2024年5月发布的《互联网金融贷后催收业务指引》对催收时间、工具等作出严格规定，倒逼机构转向批量转让等合规途径。

然而，低价转让也引发市场对资产定价合理性的质疑。以北银消金此次0.74折资产包为例，尽管价格极低，但需考虑后续催收成本、法律诉讼风险等因素。

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