消费金融新阶段：善用科技，解决消费循环“堵点”

来源：消费金融

作者：橙子同学

行业的发展是阶段性的。

当下消费金融行业的关键词是“恢复和扩大消费”。

在2022年中央经济工作会议明确指出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。《扩大内需战略规划纲要（2022－2035年）》强调，要发挥消费对经济增长的基础性作用。

在当下这个新发展阶段。一方面，消费金融要一如既往的推动消费增长，另一方面，则是助力经济发展内循环的形成。

进一步来看，消费作为经济循环的起点和终点，可以引导生产并形成从生产到消费的良性经济内循环。特别是消费金融在其中所发挥的拉动作用，尤其是针对中低收入人群的消费需求产生了明显的刺激。通过满足这一群体的金融需求，促进其消费能力，进而推动了整体消费市场的发展。

新市民成为一个突破口

与以往不同，消费金融目前面临着全方位的整体运营和监管要求，这给其带来了前所未有的挑战。科技的快速进步是这个挑战的主要原因。因此，在数字化金融服务中需要适度控制科技的应用，以确保其真正为消费金融行业担当社会责任。

在消费金融行业，新市民成为一个突破口，这部分人群成为了消费金融行业下沉发展的重要目标。随着农村人口向城市流动的加快，新市民群体成为了潜在的新增消费者。各持牌消费金融机构纷纷在新市民赛道上努力，通过与新市民建立联系，了解他们的金融需求和消费行为，并提供更贴合他们的金融服务。

招联消费金融通过开展一系列多元化的金融知识普及活动，满足不同群体金融知识的需求。他们还推出了“微光计划”和“富饶计划”等系列活动，为新市民等群体提供差异化的金融服务。

兴业消费金融的“立业计划”则为初入大城市工作的毕业生和年轻白领提供了贷款，用于租房、职场培训和日常消费。

马上消费金融通过智能风控、智能获客、智能营销和智能客服等系统的自主研发，提高了金融服务的触达性和便利性，实现了城乡全覆盖并直接应用于新市民的工作和生活消费中。

可见，消费金融公司已将服务新市民作为工作重点之一。但目前，服务新市民的道路才刚刚开始，依然还面临重大挑战。

首先是数字鸿沟问题，新市民可能在数字技术应用和使用方面存在较大的障碍。消费金融机构需要开展针对新市民的数字教育和培训，增强他们的数字素养和金融意识。其次是数据隐私和安全问题，消费金融机构应加强数据保护和风险控制，确保新市民的个人数据和资金安全。

针对这些挑战，消费金融公司也在加强金融科技能力的提升。他们正在布局数字化大棋，通过自主研发和创新，不断完善数字化技术的应用。招联消费金融以云技术为基础构建消费金融系统，马上消费金融聚焦人工智能和智能资管，兴业消费金融通过创新实验室和创新奖励基金推动科技在风控、营销、服务等方面的创新。

特别是招联消费金融，招联消费金融创立初期便坚定数字化方向，在同业首创“纯线上化”消费金融发展模式，用八年深耕实践不断迭代，自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统，成为同业首家“去IOE”和打造云架构系统的消费金融公司。

这些消费金融公司正在探索数字化道路，并为新市民群体提供服务。然而，只有始终以人为本，兼顾普惠和个性化，消费金融才能真正实现普及化和惠及人群，为更多人提供优质金融服务。

在数字化时代，消费金融机构需要注重个人需求，同时坚持普惠原则，确保金融服务的普及性并提供公平机会。只有在这样的基础上，消费金融才能有效满足不同人群的需求，推动经济社会发展。

加强三农金融服务、助力乡村振兴

从消费金融科技落地场景来看，2022年以来，消费金融科技行业在加强三农金融服务、助力乡村振兴方面取得了显著进展。

随着技术的不断创新和应用，各种科技手段被广泛应用于农村金融领域，不仅推动了农村金融服务的全面升级，也为乡村振兴提供了强有力的支持。

从加强三农金融服务来看，消费金融开始不断地优化服务三农，运用数字化转型提升农村居民消费金融保障水平，通过聚焦服务“三农”，运用数字化转型提升农村居民消费金融保障水平，可以促进农村居民收入的增加，带动农村经济的发展。

数字化转型为农村金融带来了新的机遇，可以改善传统农村金融服务的不足之处，并提供更加便捷、快速和个性化的信贷服务。特别是利用大数据分析等手段，可以更好地了解农村居民的消费需求，量身定制符合他们个人情况的金融产品。同时，在金融科技的支持下，可以提供更高效的申请、审批和放款流程，缩短农村居民获得贷款的时间，提供更加贴近实际的消费金融保障。

另外，在助力乡村振兴方面，消费金融公司通过助力电商农产品销售等方式，促进农产品的销售和农民的增收。农民可以利用线上平台打造自己的品牌，推广自己的农产品，打破地域限制，将产品销往全国各地。同时，消费金融科技也为农民提供了更多的就业机会和创业机会，吸引农民留在家乡，参与乡村振兴。

特别基于农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、金融产品不丰富等问题凸显，针对金融需求无法得到满足的农村地区，招联金融运用先进的金融科技手段，率先创立纯线上消费金融发展新模式，让农村用户享受到了与城市用户无差别、平等高效的金融服务。截至2022年底，招联商城已上架各类农特产品超700款，发放农产品专项补贴券超140万元，农产品曝光量超1500万，助农产品销量增长520%。

实际上，除此招联消金外，还有比如兴业消金、马上消金、中原消费等多家持牌消金均在不断加强三农金融服务与助力乡村振兴。

总的来说，新阶段的消费金融行业要聚焦于用好科技，全面提升消费信贷能力。科技的运用和创新可以帮助消费金融机构更准确地评估风险，提供个性化的信贷产品，并提高整体服务效率。特别通过技术创新和制度创新，解决居民消费循环的堵点，可以有效促进消费的恢复和扩大。

进一步来说，消费这个客群的层面是在不断扩大的，而这也有助于消费金融公司进一步进行市场开拓以及新场景的挖掘。

但不容忽视是，在消费金融行业迅速发展的同时也要加大金融监管的力度，防范金融风险对消费循环的不利影响。只有通过全面的改革和创新，才能为居民消费提供更好的环境和条件，推动消费循环的良性发展，为经济增长注入新动力。

在借助技术创新和制度创新的推动下，解决居民消费循环的堵点、助力恢复和扩大消费，可以探索出一条新的道路。通过用好金融科技，全面提升消费信贷供应链能力，实现数字化转型和客户服务的提速提质。只有在技术创新和制度创新的双重推动下，才能解决居民消费循环的堵点，实现真正可持续的经济增长。

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