拒绝被收割！出借人未来的理财之路该怎么走

说实话，当前这种情况蛮普遍的，包括P2P出借人在内的大多数投资者都会遇到这个问题：未来钱该往哪投？

回顾这几年，在市场经过了“金融创新”之后，我们会发现无论是余额宝还是P2P，都会面临严监管、严合规的情况。

虽然中国的投资人见识了很多高收益的理财产品，但包括P2P雷潮等一系列事件，也让投资人在付出高昂的学费后明白了一个道理：投资有风险。

“你图他高息，他图你本金”，投资人被暴雷、套路收割后，这回真吸取教训了，很多人又把钱都存回了银行。

在当前，银行理财市场中最火爆的产品无疑是“结构性存款”和“智能存款”。

为了吸引新的储户，近年来结构性存款和智能存款频频发力，让投资人发现不少在收益率上可以与P2P媲美的爆款级产品。

但是当前好多投资人都搞不清楚“结构性存款”和“智能存款”到底是什么，导致很多人虽然很感兴趣，却又不敢投，毕竟大多数人都经历过雷潮，本金是第一位的。

所以今天天眼君就和大家来聊聊这两款现象级产品的区别以及安全性，大家再根据自身情况去决定买哪个。

结构性存款和智能存款的区别

在天眼君看来，虽然他们都叫“存款”，都是由银行发行，但两者的本质还是有一定差异的。

结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。

结构性存款包括两部分：一部分是存款产生的固定收益，另一部分收益则与投资标的物挂钩。

看不懂？没关系，现在天眼君再用大白话给大家解释一下。

假如你有1万元放余额宝存一年，按照2.5%的年利率算，会有250元的利息收益。这个时候你如果用其中的50元的利息收入去买“彩票”，即使亏光，你的1万元本金也还有2%的收益，也就是200元，但如果中奖了，你就大赚特赚了。

所以，结构性存款本质就是一个由大部分“低风险低收益”+少部分“高风险高收益”的投资组合，起投金额一般在5万元。

在收益率方面，结构性存款的收益率由基础存款部分的固定收益率和金融衍生品部分的浮动收益率共同组成，所以收益率是不固定的，一般银行会提供一个预期收益率区间，例如2.5%-12%。

在流动性方面，结构性存款一般有固定的投资期限，不支持中途提前支取，因此流动性不及智能存款。

购买路径（以招商银行APP为例）：

1、下载招商银行app

2、选择首页的“理财产品”

3、选择“结构化”

4、可以看到当前结构化存款的全部产品

再来聊聊智能存款。

智能存款相对于投资人就好理解很多了，大家可以理解为是一种比传统定期存款更便利的存款服务，既有活期的灵活，又有定期的收益，智能存款一般支持随存随取，其计息周期较短，有按日、按月或按年等多种方式计息方式。

智能存款产品的平均收益率相对较高，一般都在4%以上，而且是按照产品公布的存款利率计算实际利息收益的，属于固定收益产品，而且投资门槛很低，最低50元起存。

购买路径（以京东金融为例）：

1、下载京东金融app

2、首页选择“全部服务”

3、选择“银行精选”

4、产品类型选择“存款”

5、可以看到当前智能存款的全部产品

结构性存款和智能存款保本吗？

这个时候肯定有投资人问了，既然这两种产品这么好，收益又高，那么他们保本吗？

首先，先来说智能存款。

《存款保险条例》（以下简称《条例》）第五条指出，同一储户在同一家银行的存款本息数额在50万以内的，实行全额偿付。

智能存款虽然是一种新型存款，但其底层资产依然是定期存款，受存款保险条例的保护，50万元以内可得到全额赔付，这一点毫无疑问。

但是必须要注意的是，50万的额度是累加的。假设你在振兴银行的线下网点存了40万元定期，又在京东金融APP上的购买了振兴银行的智能存款。以上合计60万元，超过50万元限额。

当然，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。超过50万元的部分，可依法从投保机构清算财产中受偿。

再来看看结构性存款。

与智能存款不同的是，结构性存款则属于基础存款和金融衍生品的合成产品，其基础存款部分也纳入存款保险范围，但金融衍生品投资部分不保本也不保收益。

所以购买哪种产品还是要根据个人的需求来决定。这两种产品未来你会投吗？欢迎评论区留言！

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