图腾贷CEO刘海涛：选择车贷平台的四要点

网贷之家讯11月25日，网贷之家主办的“网贷神州行”第三季成都站在成都新东方千禧大酒店二楼宴会厅隆重举行。活动现场，图腾贷CEO刘海涛发表了题为《后监管时代，投资人如何提升网贷投资性价比》的主题演讲。

CEO刘海涛表示，随着“1+3”监管体制的落地，网贷行业迎来了后监管时代。目前，网贷平台的体量和规模在持续增长，但平台总体数量呈现不断下降趋势，说明了网贷行业已经形成了良币驱劣币的良好发展态势。其中，车贷由于具有小额分散、资产透明、流通性强、风险可控等先天基因特质，在监管“限额令”背景下成为众多平台转型进入的市场方向。

在车贷市场中，目前自雇人群是资产端的主要客群，这部分人群具有相对较好的诚信度、可抵押的优质资产车辆，经营带来的稳定收入保障等特性。

据相关数据显示，截止2017年3月底，我国个体工商户数量为6052.8万，但目前网贷行业仅覆盖了极小的一部分。目前图腾贷的借款人群里60%是自雇人群。图腾贷CEO刘海涛表示，根据德勤的预计，到2020年汽车金融渗透率将达50%，市场规模将突破2万亿，未来，车抵贷的市场空间非常可观。

在这样的市场环境下，车贷无疑是投资人的优选。投资人在投资车贷平台时，如何才能提升网贷投资性价比？

CEO刘海涛介绍到，投资人可从以下四方面进行考虑：

第一是：安全性，这主要从平台的运营模式、合规性和风控能力等方面进行考虑；

第二是：透明度，投资人在投资时，应重点考察平台基本信息、运营信息、风险管理信息、实时财务信息、借款人信息、抵押资产信息等是否透明；

第三是：服务性，专业、优质、友好的服务是好平台的必备要素；

第四是：回报率，监管的趋严增加了平台的运营成本，网贷行业经历了一次次的集体降息，但是平台越来越安全，网贷行业也更加规范，这对投资人而言，何尝不是另一种利好？

CEO刘海涛还介绍道，图腾贷近期提出了“安全+透明+服务+回报”的平台四维优选法，将平台的安全性、产品服务、透明度以及汇报率相融合，力图在为投资者打造一个更放心、更舒心的P2P网贷平台，并且，图腾贷的收益率也排在车贷行业前列，目前约为11%—15%，是投资人不错的选择之一。

此外，刘海涛还表示，在如何选择投资性价比高的平台时，还应考虑的是，选择自己了解的、标的透明、资产清晰的、自己看得懂的，此外，还要根据投资人各自不同的风险偏好程度，结合安全、透明、服务、回报等多维度综合比选性价比更高平台，来提升自己的网贷投资性价比。总之，适合自己的才是最好的！

现场实录：

刘海涛：大家好，首先做一下自我介绍，我是图腾贷的CEO刘海涛，我们是一家专注于车贷的互联网P2P平台，图腾贷的总部是在四川，我们就在成都。图腾贷是2014年9月份平台上线的，到目前为止运营三年多以来图腾贷已累计的成交额是46个亿。

下面进行我的主题后监管时代，投资人如何提升网贷投资性价比？可能我的投资人很多都有听过这个平台，首先你可能会觉得有多少回报率，这家平台投资本金是否安全，在这个问题下，这么多的互联网平台到底我要投哪个细分的市场这个市场的环境怎么样？这家平台是否符合监管的要求，包括我如何把控风险我投的这个钱这个平台是如何把控风险的？

围绕以上的几个问题我给大家分享四个方面。后监管时代的市场环境。我们是从事车贷行业的，第二个问题我们就从车贷行业细分市场上沟通一下车贷的特点和现状。还有说一下车贷行业的风险，这个是我们说的资产端和线下我们是怎么做的。第三个问题是投资人如何选择性价比更高的平台。

从824备案出台以后，陆续这几年还出了几个指引，平台备案的指引，以及银行存款的指引，所谓的1+3这样一个监管体系，这一年多来是落地了，所以说整个互联网行业是发生了很大的变化。在这个行业里边由过去前几年野蛮的生长到现在是出现了一个理性的回归，从平台的数量就可以看出有六七千家的平台，还在正常运行的就三千家左右，整个行业是出现了一个良币驱逐劣币的态势，现在有很多的平台出现了转型机会。很多的平台是把目光逐渐投向车贷的市场为什么呢？因为大家都想在这个市场里边分一杯羹，我们探讨一下车贷的行业的现状。

整个车贷它最主要的车贷产品有什么优势，一个是小额分散，这个小额分散这个行业平均大概的单笔的借款额度在10万左右，第二个是资产比较透明，这个透明是车牌号、作为投资人都是可以看到的。风险可控可以质押、抵押，还有它的流动性强，因为它是比较好处置的。

这四点大家都可以看出来，车贷相对安全，它天然的一个合规的基因就注定了很多的平台会看重这个市场，随着合规推进这个资产也成为了非常热门的资产，车贷自然也成为了非常火热的一个行业。

说到车贷大家会想到，谁在车贷里边借款呢？我们说一下主体客群。根据我们行业的统计，实际上进行车借款的大部分是自雇人群，这一部分自雇人群他在资金需求方面，他的市场处于什么样的状况呢？首先他是传统金融服务的盲区，一般的传统金融机构是照顾不到他的。他贷款的需求满足是很低的，他有资金需要的话解决的途径是很有限的。第三这个人群的体量是非常大的，市场空间是非常巨大的。

人群他会有一些特征，这个人群特征就是，其实他有一辆车，希望能够贷款。他是自雇人群有相对比较好的稳定收入这也是借款人的比较好的保障。

这一部分的自雇人群实际上他需要借款，他的需求是什么？他需要的是速度快，快速借到钱，希望利息低一点更好，手续简单快捷。车贷它有一个特点，审批效率比较高，速度是快的，利率也是比较有竞争力的，同时用车作为抵押物。

我们看一下自雇人群。根据现在国家最新的统计，到2017年3月底个体工商户数量是6052.8万人，这个人群服务是得不到充分服务的，目前我们网贷行业仅仅覆盖了其中的极小的部分。拿图腾贷来说我们累计三年多，服务的自雇人群借款人不到三万人左右，但是占到我们借款人的60%左右。根据德勤网贷行业统计仅覆盖了极小的一部分，我们目前还仅仅是起步而已。

刚才说到很多的自雇人群他到什么地方借款呢？这个我们就说到了车贷市场的主战场，整个车贷平台是受到区域性布局的限制，它有局限性，所以导致它的发展是比较缓慢的，要做到全国的布局可能对于运维和风控都提出很大的要求，所以全国的车贷能做到全面布局的平台数量是不太多的。

车贷行业作为风控的痛点以及我们是怎么把控的？这个车贷行业它有三个痛点，第一个就是他在贷前审核比较单一，因为一般来讲他是利用汽车，他开来就想借钱，其实对这个借款人不太了解，针对这样的情况我们图腾贷是采取的集中统一的风控和大数据的风控的模型按照这样的原则来做的。我们图腾贷有自主开发的审核系统，来实现我们对于车辆的风险，然后是借款人欺诈行为的风险，操作性的风险来进行全方位的把控来解决这些问题。

这个行业第二个痛点是贷中，因为车这个流动性是比较强的，我们从两个维度来把握，一个是对人一个是对车。申请人在申请资料方面会填写自己的信息，我们在贷中的时候我们会进行贷中的回访以及上门的核实，第三方的核验。在车贷95%的比例都是抵押产品，这个车也会安装GPS进行实时的监控，我们会从三个方面来监控，一个是常规监控，针对性的监控等。

贷后的无序的催收，刚才郜总也介绍了逾期的问题，这个是我们行业大家都会考虑的问题。我们分成三级来进行分类，根据不同的等级对逾期的客户进行催收派收。我们的催收部门包括自己有的催收部门，还有催收自有的公司，还有外部合作的机构，进行不同层级的全城的监督服务，并且对他们的行为进行平分，以促进做到合规合法。

如何选择投资性价比高的平台，其实作为投资人来讲，他可能首先要考虑到回报要高，同时要考虑到回报，这是一个悖论，我从以下四个方面来进行综合，安全性、透明度，服务性，回报率，从这四个方面来进行评价。

首先我们看一下安全性，安全作为一个投资人更多的是通过平台来了解，这家平台是否安全，你可以从他的官网上来了解，平台要看运营公司的主体是否安全，投入的资金在他的平台上资金是否安全。这个平台他的网站技术是否安全，这个网站更重要的是人，这家平台是谁在运营，他的团队是否安全。这个是在平台方面。同时你也要考虑到你所投资对应的标的，这个标的的真实性，是否是真是可靠安全的。作为我们来讲标的就会衍生到资产端，刚才主持人也介绍到了图腾贷是线上线下全闭环的平台，所以我们在资产端也有一个展示，这个就是我们平台现在的一个基本情况，如果是结合到刚才说到安全性的问题，我具体来讲一下。目前整个公司成立三年多以来，在去年8月份图腾贷完成了A轮融资，图腾贷每一个标的都可以看到，投资人都可以看到这些标的，甚至你可以看到这个车牌号是什么人，照片行驶证都能够看得到。平台资金安全，根据我刚才说到的，国家的监管备案的要求，是要求每家平台都要完成银行的存款来确保投资人资金的安全，针对这个问题我们在今年的5月份已经完成了江西银行的资金存管，而且是纯存款的形式。另外我们还取得了三级网络的证书，这证书在运行的三千多家平台当中，能取得这个三级的证书也不过一两百家。另外我们还有专业化的管理团队，这个从平台本身来说，说一下安全性，可能更多投资人关注的是标的的问题。

我们平台模式采取的是门店的直营加统一标准化，我们这个管理是强管理的模式。目前图腾贷门店线下资产端全国突破了一百家，基本实现了全国的全覆盖，我们图腾贷是一个全国全覆盖的P2P的专业化的平台。员工现在是超过了三千人，我们在资产端有OA的系统，可以实现我们高效的管理和审核。刚才我们讲到了利用大数据进行风控模型，我们除了有人工的评估，还借用了一些第三方的评估。我们还对人进行多维度的考察。我们还有一个统一的风控面审的以滤出我们真实的借款的人。

大家都知道资金的本质是风险，大家都知道我们金融投资赚的是风险的利润低风险要解决一个信息不对称的问题，所以信息披露是非常重要的。我们图腾贷在运行披露、信息披露，标的披露，安全合规我们都是有每隔月有月报、季报，在信息披露上面我们对我们的股东和团队都有披露，在合规方面的ICP三级证等等都有。

服务性的问题，那么服务型的体验是非常重要的，既然平台都是一个网络信息中介这样一个地位，那么他就要服务好投资人，作为我们来讲也要服务好客户。我们银行存款是24小时可以进行资金操作，我们还有一个投资人和平台搭建的投委会。另外我们还有全国的投资见面会等等，我们认为友好的服务体现才是一个平台必备的一个要素。

最后说到大家关心的问题，回报率的问题。全国的车贷回报率9.72%，图腾贷的平均回报率12.83%，我们这回报率是比较有竞争优势的，应该是排在前五位。

首先大家要投资了解的平台，同时要投资自己了解的产品，还有这个资产是否是透明是否是清晰的，最后要看懂，看不懂就没办法做这个事情。在上面提到的四个维度，我觉得应该从这四个维度来多方面的选出最好的平台。

其实没有最好的平台，只有自己最喜欢的平台就要看你怎么去做，谢谢大家！

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