发力技术输出 银行系科技子公司能否后来居上？

　　近日，民生银行发起成立金融科技子公司，这也是业内第六家银行系金融科技公司。

　　随着人工智能、云计算、大数据、区块链等技术的发展，金融科技已经成为驱动银行建立核心竞争力和转型的关键因素。除与互金巨头频频“牵手”之外，大力布局科技子公司成为商业银行角逐金融科技战场的又一武器。

　　“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的只会是科技。”招商银行行长田惠宇的观点如今已成为银行业人士的共识。

　　银行系科技子公司崛起

　　“科技始终是民生银行发展的关键驱动力。”在民生科技有限公司成立发布会上，民生银行董事长洪崎表示，民生银行全行正在全力推进“民营企业的银行、科技金融的银行和综合服务的银行”三大战略，并将科技金融提高到核心战略层面，民生科技有限公司的成立是推进科技金融银行战略实施的重要举措。

　　《金融时报》记者梳理发现，2015年年底至今，除民生银行外，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行等陆续成立了金融科技子公司。

　　建设银行在大型银行中打响了设立金融科技子公司的“第一枪”。4月18日，建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立，这是建行实施金融科技战略的重要一步。目前，建行集团内部正推行科技体制改革，重构科技创新治理结构。

　　值得关注的是，建信金融科技不仅是我国大型银行设立的第一家金融科技公司，也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。

　　“金融科技不是‘独角兽’的专利。”中国银行董事长陈四清在该行2017年业绩发布会上道出了同行的心声，“我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”

　　事实上，银行业一直是科技的积极推动者和践行者。近年来，从国外到国内，商业银行的高管以及从业者已经充分认识到金融科技的力量，不少银行把自己定义成金融科技公司。比如，在国内，招商银行加大资源投入，大力运用金融科技手段，力争在金融服务体验上比肩互联网公司；在国外，澳大利亚联邦银行总裁表示，“我们通过持续的技术创新获得了创记录的客户满意度。”摩根大通说得更为直接：“我们也是一家科技公司。”

　　瞄准技术输出

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉《金融时报》记者，银行系的金融科技子公司大致上有三种类型：一是本行信息科技部门独立运营，如建信金融科技、民生科技；二是致力于银行信息科技系统的输出、运维，如兴业数金、招银云创；三是互联网金融综合平台，如光大云付。

　　“这三类公司成立的目的不同，从本行IT部门拆分出来独立运营的类型比较多，因为IT部门有特殊性，独立运营有利于做得更专业，薪酬能够更加市场化，有利于留住更多IT人才，像建设银行、民生银行都是这种类型。”董希淼表示。

　　“对中资银行尤其是大型商业银行来说，资金和人才都不缺，迫切需要的是体制机制上的转变。金融科技子公司一定要探索和建立起市场化的机制，包括从公司治理到激励约束等多个方面，而不是原有系统和人员的简单转移。”董希淼补充道。

　　从长远来看，有些银行系科技子公司成立初期以服务本行集团及其子公司为主，随后逐渐扩展到服务同业，实现技术输出，即将本行的IT系统、金融云、运营和维护能力输出给中小金融机构，这样就变成了第二种类型，兴业数金和招银云创就是其中的代表。

　　以兴业数金为例，目前，兴业数金主要在金融云和开放银行平台方面开展业务，前者由兴业银行分拆出的成熟业务构成，为中小银行提供金融信息云服务，已相对成熟。后者一方面丰富银行底层客户资源，不断完善技术平台，增加可开放的技术接口；另一方面解决教育、物流等商业生态客户的金融需求，搭建中间桥梁。

　　公开资料显示，截至2017年年末，兴业数金累计与346家商业银行建立信息系统建设合作关系，输出机构对象包括村镇银行、城商行、农商行以及民营银行等。

　　无独有偶，平安旗下的金融壹账通，其前身平安金科于2011年成立，后来平安将前海征信、银行壹账通等业务并入，不断扩充科技输出服务的种类和范围。

　　错位竞争 互补发展

　　同样提供金融科技能力输出的，还有以腾讯金融云、阿里巴巴金融云等为代表的互联网系公司。那么，在这场新技术的较量中，面对起跑较早的互金巨头，银行系科技子公司如何取得竞争优势？

　　“与互联网公司相比，银行系科技子公司更了解银行，对银行的要求理解得更为深刻，对监管的要求和规则执行得更到位，因此在开展金融科技能力输出的时候比互联网公司更有优势，业内也更认同。”董希淼认为，互联网公司的机制更灵活，也积累了一些银行掌握不了的数据。

　　在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，银行系金融科技子公司与互联网系的金融科技公司，短时间内会是“泾渭分明”的状态，鲜有正面交锋。“银行系金融科技子公司最大的优势还是在核心业务系统方面，毕竟商业银行更懂业务也更懂监管规则。互联网公司在业务场景方面的创新无疑更胜一筹，比如蚂蚁金服、腾讯金融等提供金融云服务，提供同场景结合的创新产品。”

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，从数据、场景、业务产品等资源禀赋上看，传统金融机构与互金巨头各有所长，在发展金融科技业务过程中，完全可以错位竞争、互补发展。同时，从全行业范围看，科技赋能金融刚刚起步，科技赋能其他产业的过程也刚刚开始，整体市场空间还很大，共同做大市场蛋糕才是头等大事，还远未到“切蛋糕”的时候。

　　“所以，在可预见的未来，银行成立金融科技公司不会改变双方合作大于竞争的整体行业格局。”薛洪言表示。

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