银行加深金融科技探索 或导致网点裁员

在金融科技发展日新月异的当下，商业银行纷纷在新建网点，将业务与智能化元素相融合，以推动发展，提高客户体验。日前在沪开业的渣打银行黄陂南路支行就对创造场景式金融进行尝试，设立“梦想体验馆”及“新型无现金支行”。无独有偶，近日正式营业的中国银行上海中心大厦支行，亦是中行首家于陆家嘴地区创新打造的“科技＋”网点。显然，金融科技正在对银行业带来深远影响。

　　金融科技要向高质量发展

　　谈及金融科技对传统银行的影响，交通银行金融研究中心高级研究员何飞对记者表示，近几年“金融科技”一词在国内引发广泛讨论，却鲜有人认真思考金融科技究竟是什么？金融科技与科技金融是什么关系？

　　何飞解释道，过去几年，中国对“科技金融”的定义为，包括商业银行在内的金融机构为科技型企业提供资金服务，“如现在较火的投贷联动，就是投资加贷款联合起来的贷款模式，归属于科技金融。

而"金融科技"(FinTech)一词来自美国，是金融(Finance)和技术(Technology)的结合。具体谈及时，要明确究竟是金融科技技术、金融科技模式，还是金融科技生态。

若是金融科技技术，目前谈得较多的是大数据、云计算、人工智能等；

若是金融科技模式，目前谈得较多的是网络借贷、众筹、第三方支付等互联网金融模式。这两年有了大数据、人工智能、区块链等技术，又延伸出智能投顾、数字货币等新兴模式。

若是金融科技生态，每个金融机构可能都有自己独立的生态，再拓宽点看，可能是蚂蚁金服、腾讯金融、百度金融、京东金融等金融科技巨头共同构成金融科技生态，以及传统金融集团的金融科技平台，如平安的"金融壹账通"等。”

　　不过，何飞表示此乃“一家之言”，“这样分类无法尽善尽美，因为有些东西既可以归在技术里，也可以归在模式里，根据不同角度可以有不同的归类。”

　　金融科技得以发展的一个原因，在于技术本身发展与应用成熟度提升，且应用成本进一步降低，在金融领域中的应用潜力逐步凸显。据相关统计，商业银行平均离柜率在2010年是45.2%，2017年为84.31%，翻了近一番，很多观点认为，中国已站在金融科技领域的世界前列。但中国在之前并无优势，何以能“弯道超车”？

　　对此，中国银行国际金融研究所研究员赵雪表示，中国之所以在部分金融科技领域走在世界前列，得益于在某些领域找到科技与金融的契合点，如支付领域。此外，金融业务线上化的趋势，使很多传统业务都能通过网上银行、手机银行办理。同时，智能手机的普及使线上办理业务成为可能，这些都推动了中国在金融科技领域发展。

　　银行网点要转型升级贴近客户

　　目前，各银行在金融科技领域不断探索，推出新产品和服务。很多人由此推断，银行很多业务在网上就可办理，传统银行网点可能会消失。

　　对此，赵雪指出，传统网点是银行办理业务的前沿阵地，是与客户接触的一线，在服务过程中发挥着非常重要的作用，因此不会消失。但传统网点也需进一步转型升级，提高效能。银行也要根据自身特色和发展定位，提出有针对性的网点发展规划。“银行从事金融业务，"他山之石，可以攻玉"，借鉴互联网公司的技术，提升经营效率是银行的重要目标。就创新而言，银行要做的是在合规的前提下，探索业务创新、产品创新和服务创新，而不是互联网技术的创新。”

　　何飞表示，虽然关于传统银行网点将会消失的说法很多，但过去几年，银行网点的数量并未大规模减少，有些银行反而增加传统网点铺设。原因可能有两点，“一是受各地经济金融发展不平衡限制。说白了，推断传统网点将就此消失是脱离当下社会环境的言论。十九大报告指出，目前中国社会的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。中国除了城市，还有广大农村地区，农村与城市的发展并不同步，因此未来几年银行网点不可能大规模减少，而是会出现结构性调整，预计一线城市及二三线大城市，网点会出现集聚。大城市会着力打造精品化网点，增加智能设备和自动化柜台。十九大报告中的国家战略里也有乡村振兴战略，要实现金融扶贫、普惠金融功能，没有实实在在的网点，单靠高技术是办不到的。据此，有些小城镇的网点可能会增多。”

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