百行征信来了 各家平台数据交叉确认是挑战

　　原标题：百行征信来了！ 各家平台数据交叉确认是挑战

　　记者 许莉芸

制图/廖木兴

来源：麻袋理财研究院

　　试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，将被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公示，宣布正式受理百行征信有限公司 （下称“百行征信”）的个人征信业务申请。在不少业内人士看来，百行征信诞生有望健全征信体系、缓解多头负债难题。作为央行征信的补充，百行征信定位为建立国家基础性信用信息数据库，但要想真正落地还任重而道远，背后面临着信息共享、如何保证第三方独立性、如何利益分配等诸多挑战。

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　　担任重塑个人信用市场的使命

　　根据央行官网公示，百行征信业务范围为个人征信业务，注册资本10亿元，主要股东和持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%，其余8家芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信分别持股8%。

　　据了解，百行征信定位于建立国家基础性信用信息数据库，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入数据库，以供互联网金融个人借贷业务机构参考。目前，央行金融信用信息基础数据库作为官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，仅占总人口数不到30%。因此，与央行个人征信系统相比，侧重于互金领域的“百行征信”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。

　　多元化征信体系也是对央行征信的补充，银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。“未来如果打通支付宝、微信、网贷平台等信用数据，不仅能丰富征信评估维度，也能依托于政府的号召力聚点成面，让个人征信数据发挥更大效用，让信贷审核更方便快捷。”有业内人士表示。有媒体报道，其数据来源除了以8家股东机构的数据外，还将有400多家网贷会员公司，8000多家小贷公司、消费金融公司手中的数据。

　　在百行征信成立前，征信机构在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节有可能会出现合规问题，进而引发一系列风险问题。在数据分析方面，由于每个机构的评分系统、评分方式各有不同，缺乏统一的评分标准。如芝麻征信主要依靠蚂蚁金服实名用户在淘宝、天猫的消费和支付数据，腾讯征信则依托海量的用户社交数据、消费数据、安全数据、履约数据、财富数据来对个人信用进行评定。在“各自为营”的情况下，难以获得用户的有效个人信用评价。百行征信的诞生正是被寄予重塑个人征信体系，打破“信息孤岛”的重任。

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　　建立信息共享机制是关键

　　与银联、网联一样，百行征信重要在于构建互联互通的基础设施，让各家的征信数据能够统一进入“信联”数据库，构成征信的基础数据库，并且让这些数据标准化，可以进行商业化的输出。设想很好，但落地困难，早在2015年初央行就下发8家个人征信试点的通知，当时曾给出6个月的准备时间，但个人征信牌照依旧处于“难产”的僵局之中。

　　直到去年4月，央行征信局局长万存知在一次论坛中透露，8家机构开业准备的实际情况离市场需求和监管的要求差距很大，再加上社会公众个人信息保护意识空前高涨，监管部门秉持审慎审批的原则，对8家进入开业准备阶段的机构提出了更高的要求。

　　万存知表示，“8家机构各家为了追求依托互联网的所谓业务闭环，市场信息链被分割，信息覆盖范围受限，产品有效性不足，不利于信息共享。”“8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也没严格遵守，在没有以信用登记为基础且数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在明显的信息误采误用问题。”因此，从监管标准判断，8家机构至今没有一家合格。

　　“出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样。”有业内人士表示。某大数据公司人士也表示担忧，他表示，从自身利益看，信联与各机构间存在竞争关系，各个拥有数据的征信公司或金融机构报送数据的意愿都不会很大，不排除可能出现报送无效数据或低质数据的情况，并有可能大大降低“信联”的实际运行成效。

　　“除了首先要进行自身的数据验证，较为困难的一点可能在于，用户在多家平台都有行为数据，如何进行数据的交叉确认？这个挑战难度更大。”上述人士举例称，“同一个人在不同平台有信用记录的情况比较普遍，也存在在某些平台记录好而某些平台记录差的情况，以什么为标准将更为复杂。”

　　对此，信而富CEO王征宇对新快报记者表示，“业内缺少科学、健全的征信观，对 何为征信、如何征信、怎样运用征信 的理解不一。”他认为，要实现信用信息的全面共享必须从利益和法规两方面入手，才能破局。首要一步是统一数据共享标准，明确股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。

　　广州互联网金融协会会长方颂建议，从数据共享角度看，应该像央行征信系统一样，要求互联网借贷机构参与必须强制性共享数据——想要查询者，必须同时共享自己的借贷数据，这样将有效解决当前的多头借贷问题。

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　　“信联”须保持第三方的独立性

　　对于“信联”的功能和定位，如果征信机构也从事放贷，其他信贷机构不可能把客户数据进行分享，这有明显的利益冲突，国内很多征信机构又做数据供应商、数据报告商，还做信贷、担保等业务，而以美国征信业为例，不仅有基础数据供应商、数据报告商，还有专业催收机构等，形成了产业链。因此，这要求“信联”是独立的第三方，不能既当“运动员”，又当“裁判员”。

　　从此次百行征信的股东构成看，由互金协会牵头占据36%的大头，其余8家个人征信机构等分别占据8%的小股东，这种方式或许可以极大保障其第三方的独立性。有接近百行征信的人士预计，未来“信联”也许只协商制定征信业的数据报送标准，不会从事其他金融业务。

　　不过在一些业内人士看来，这种“联合”的方式并不能完全保证“独立性”：真正的独立性，是要看百行征信怎么能既拿着股东的资源，又不受到各个股东的约束。

　　中国全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵就认为，征信机构的“独立性”应具备四个特征：股权关系上的独立，治理结构上保持完全独立，业务上的完全独立，风险分析模型独立。征信机构不能因股东或关联机构的利益，而做出违背征信机构客观、公平、公正、独立第三方立场和原则的经营决策。

　　“8家个人征信公司会慢慢退出某些金融信用市场，转而进入社会信用市场。”一位业内观察人士指出。如近期芝麻信用已停止与部分现金贷平台合作，同时大力拓展社会信用的场景。事实上，这背后是一个非常繁琐的利益协调过程，必须让每个参与方看到价值、获得价值。“也许只有等到利益博弈结束、组织机制确立，一切才会有答案。”某家大数据公司负责人对新快报记者表示。

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