组合理财，降低投资风险，P2P理财蜂融网教工薪族做有效理财

所谓工薪族就是以工资为主要收入来源的群体，工薪族占到了城市人口的大多数，也是社会的中坚力量，特点也是收入比较稳定，但工资又不高，所以工薪族在理财方面必须要考虑自己的财务痛点，房子、车子、结婚、生娃、教育、医疗、养老等样样都需要金钱来支撑，所以，对于工薪族来说，理财刻不容缓，当然也必须稳健为主，争取跑赢通货膨胀，尽量避免产生负收益， 通过理财组合避免投资风险。

在投资行业有个比较流行的方法叫“4321”法则，虽然这个法则并不是完美的，但是不能否认其有参考的价值。即：40%的资金用于投资、30%的资金用于生活开销、20%资金用于储蓄备用、10%的资金用于保险。

蜂融君觉得四类资金的功能配置是合理的，但是千万不要被这个比例束缚了，不同的家庭情况，不同的年龄结构，这个比例是不同的，20多岁的青年和50多岁的中老年显然不能用同一个比例。

据了解投资人中以20-35岁的年轻人居多，因此蜂融君就这个年龄阶段提一点个人建议，希望能够为您有所帮助。

1、关于储蓄资金

所谓储蓄资金，其实就是日常应急备用资金，这个根据各人不同需求是不一样的，20%之说毫无道理，说到底就是一旦你遇到特殊事情能够立刻筹措到的资金，哪怕是能够借到的也行，因此只要是能够迅速变现的资金都可以，千万不要拘泥于20%的比例。

其实现在比较好的方式就是一些T+0货币基金，还可以获得4%左右的理财收益，年轻人资金总量控制在3-5万元基本可以了。

2、关于生活开销资金

这一点更是仁者见仁，智者见智了。我认为满足正常生活需求，不要太拘束，更不要太铺张，保证较高的生活质量。其实我们工作和理财的目的就是为了生活，如果生活质量不高，工作和理财都没有意义了。

3、关于保险资金

一般说来只要是单位五险一金（甚至二金）缴纳比较规范的，个人只需缴纳少量的意外伤害保险就可以了，不用按10%的比例投保。如果单位不能提供五险一金，那么就要至少拿出10%甚至更高的比例缴纳养老保险、医疗保险，因为在我国正规单位为员工缴纳的比例远高于工资的10%。

如果你适当缴纳，就可以纳入统筹，就能够和他们共享他们单位缴纳的部分，这其实是社会的一种普遍福利，如果你不缴纳就没有享受这项福利的权利了。

4、关于投资资金

在满足了上述需求之后，剩余资金都应该用于投资理财。但是理财有风险，关于投资更是要慎重，建议在投资之前首先要了解投资的风险，风险和收益是孪生兄弟，千万不要盲目追求高收益。据蜂融君了解，当前P2P行业的整体平均收益水平在7%-15%之间，高于这个范围的，安全性就有待考虑了。而蜂融网理财的收益恰好在这范围内，在行业内也是属于中上水平，起投金额仅100元即可，投资期限1-12个月不等，平均历史年化收益率在10%-15%之间。专注于风险较小的供应链金融，为投资人提供专业、透明、高效的理财服务。

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其实，说一千道一万，目的就是希望年轻人不断学习来提高理财的技能，通过稳健的理财方式，实现跑赢通过膨胀的理财收益，让自己获得的工薪能够保值增值。

蜂融网温馨提示：理财有风险，投资需谨慎。

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