消费金融跨界合作，传统银行如何迈开步、守住界？

在金融科技的引领下，消费金融近几年发展有多迅猛？这组数据即可说明——根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。

消费金融市场规模的不断扩大，离不开传统金融机构、Fintech公司以及第三方服务商的跨界合作。6月17日，在由金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”的题为“消费金融的技术革新与跨界合作”的研讨会上，与会嘉宾表示，运用新技术、新方法可以提升客户体验度，提高风险识别应对水平，有助于消费金融服务的风险回报平衡判断，未来，消费金融跨界合作必然是多品牌共赢的合作。

“消费金融的技术革新与跨界合作”研讨会

对于传统金融机构来说，跨界合作的路径选择并非一帆风顺。中国银行网络金融部副总经理王海霞在上述研讨会中分享中国银行在消费金融业务领域的探索经验。她表示，作为国有商业银行，中国银行目前着眼于金融服务的线上化工作，因为其拥有非常庞大的客户群，所以希望通过跨界合作借助新技术，来为自己的客户群在网上提供全流程、高效率的金融服务。

“这种合作和经营模式的优点是对业务的信用风险有很好的把控，但是缺陷在于这是一个没有场景的模式，我们没有真正找到有融资需求的客户，也没有真正做到为他们雪中送炭，特别是那些非银行的客户，我们的服务能力非常有限。”王海霞谈到。

中国银行网络金融部副总经理王海霞

基于上述经验，她认为，商业银行做消费金融，一定要走出去，在场景合作方面进行探索。不过场景千千万万种，商业银行该如何选择？王海霞表示，商业银行还需谨慎，不可盲目而为。具体为：

首先，与小贷公司不同，商业银行有着自己的经营理念、风险偏好、风控手段、反欺诈模式和合规监管要求，所以从客户需求角度看，中国银行必须选择一些市场规模大、客户有明确的且是大额的借贷需求；

其次，从风险管控角度看，中国会选择一些交易闭环、交易链条相对不长且不急于变现的能促进消费的场景；再次，在行业选择上，要倾向那些市场相对规范、业务形态稳定的行业；

最后，从效率角度看，中国银行希望跟平台合作，实现与线上对接的场景。

王海霞认为，跨界合作对于商业银行实现消费金融场景来说非常重要。在上述研讨会中，包商银行行长助理兼包银消费金融董事长刘鑫对此表示赞同，他认为，没有场景不是持牌金融机构的缺点，而是特点，传统金融机构应该结合这个特点开展业务，而通过合作对接各类场景的能力可能是未来持牌金融机构的核心能力。

第一，还款能力。这涉及客户的收入、公积金、社保、税收，还有其在银行的存款、证券投资数额等等。这需要跟公积金中心、地方社保局合作，获得普通客户在还款能力方面的信息，以此来为客户提供信贷服务。

第二，还款意愿。这主要涉及客户的历史贷款信用情况，首先借助央行的征信体系，其次，中信银行也在积极与第三方征信机构等可以能够提供相关客户历史信贷或信用相关记录的机构合作，以此做相关分析用于消费信贷。

第三，消费的真实用途。银行跟大型线上购物平台、汽车4S店、家装公司等跨界合作，以此明确客户贷款的真实用途，来进一步把控信贷风险。

吴军提到，中信银行的信用卡业务今年预计盈利将超过100亿元，这是跟跨界合作分不开的。

北方新金融研究院（NFI）创始理事、渤海银行董事会秘书兼战略发展总裁赵志宏在上述研讨会中谈到了金融机构借助跨界合作完善风险识别的案例。他认为，现在金融机构通过大数据和机器识别，已经可以大大缓解落入“画师陷阱”的风险。譬如客户申请办理汽车消费贷款时，金融机构通过人工智能辅助机器识别，在网络视频上对客户问问题，通过捕捉面部表情特征、应答语句分析技术，已经能够以80%的准确度来预防欺诈。有如运用手机GPS追踪的大数据和云计算技术，识别这个人身份证或填报的住址与实际经常住址做一段时间比对；又如为防止集体骗贷，对同一个小时间段进入借款平台的借款人，要求借款人手机开机，通过GPS追踪看看这些人是不是经常聚在一起，以判断这些人是不是团伙。

NFI创始理事、渤海银行董事会秘书兼战略发展总裁赵志宏

CF40成员、苏宁金融集团常务副总裁黄金老近期撰文对传统金融机构和Fintech公司的跨界合作进行了分析，他认为传统金融机构擅长对客户财务信息的分析，但互联网金融企业还掌握了客户的行为数据、消费数据和社交数据等，可以对客户进行立体的风险画像，弥补纯财务信息画像的不足，这是传统金融机构与互联网金融机构在风险管理上合作的基础。当然，二者在黑名单共享上也有很大的合作空间。