央行金融研究所纪敏：消费金融发展给监管和个人信息使用带来挑战

4月25日，由国家金融与发展实验室主办，京东金融承办的“消费金融：发展与创新”研讨会暨《消费金融创新报告》发布会在北京举办，人民银行金融研究所副所长纪敏出席会议并发表演讲。 

纪敏认为，消费金融实际上很好地实现了金融创新：第一，消费金融和实体经济实现了非常紧密的结合；第二，消费金融把它的成本、效率及技术优势体现得非常充分。因此，从金融创新和技术驱动金融服务进步的角度来讲，消费金融可以看作是一个典范。 

同时，纪敏提到，互联网消费金融的迅速发展带来了两点挑战：一是如何改革监管制度以适应其发展，二是其发展带来了个人信息使用的一些问题，包括信息的边界、滥用以及知情权方面的问题。 

对于央行副行长陈雨露在个人信息保护与征信管理国际研讨会上提出的个人征信市场三原则，纪敏阐述了自己的理解。纪敏认为，第三方征信的独立性原则指的是若干机构联合起来成立一个征信平台，而不是某一个机构利用大数据的优势逐渐发展成对其他金融机构提供征信服务的一个平台；征信活动中的公正性原则指的是要保证政治上的正确性，且不能把个人的信用信息作为评价一个人的社会地位的一个依据；个人信息隐私权益保护原则要求对个人信息做一个明确界定，不是所有的跟大数据管理和应用有关的信息都可以被纳入征信。 

另外，纪敏认为金融相关的一些监管的要求同样适用于互联网金融。目前，互联网金融在监管上还没有能够实现新的金融供给业态的开放式发展和充分竞争，而是在一定程度上通过给它的功能做一定的限制而实现监管资源和风险发展的匹配。 

最后，纪敏认为，互联网金融尤其是消费金融的科技优势，可能不仅仅体现在获客、营销、降低成本、提高效率以及资产方面，还会进一步延伸到负债观。

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