国美消费金融CRO曹强：三道防火墙构筑消费分期强大风控系统

　时下，消费金融堪称互联网金融领域中的最大、最强“风口”，而数据、场景的激烈争夺也使这一领域面临着更大的挑战。7月15日至16日，在上海召开的2017朗迪中国金融科技峰会上，各位大咖为业内带来了全球金融科技领域全新的思想碰撞。

　　朗迪峰会间隙，国美消费金融CRO曹强接受了媒体的专访，谈了国美金融如何依托大数据、场景、流量以及金融科技技术打造国美金融的强大风控系统。

　　“国美金融的最大特色是产融结合，依托线下1700多家门店，以及通过为不同客群提供消费分期等金融增值服务的方式，助力产业发展。”曹强表示，针对线下分期的独特属性，打造国美金融专属风控体系的关键是线上线下相结合的问题。

　　线下消费金融具有大量实体门店、明确的消费方向、独特的线下数据三个特点。历经长期实践及锻造，如今，国美金融的三道“防火墙”构筑起了消费分期强大的风控系统。曹强介绍，第一道防线是线下销售团队人员，鉴于其跟客户是面对面关系，在实际交流过程中，即可充分发挥其已有的累计操作经验等。在发现欺诈类客户的相关风险信息时，即可在线上申请的环节内，勾选相应的“内拒”选项，大大提高和弥补了单纯线上识别风险的局限性等。

　　第二道防线是中后台大数据平台分析能力，依托国美线上、线下存量用户历史的场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息，同时基于人工智能、海量数据（603138）分析技术等可对用户贷款用途的真实性进行判断、用户资质水平进行评估，预测用户还款能力等，极大程度上降低了金融风险。

　　第三道防线是内外联动，全后台监控体系的搭建，一旦后台监控出现相关用户异常申请、身份识别等维度信息判别的任何波动时，则会立即响应预警系统。及时与内部安全机构部门联动，配合还原事情真相等，如此环环相扣，实现线上线下风控体系的全方位结合。

　　曹强特别强调，线下的消费场景有一个巨大的风险——内外勾结套现。如果门店的消费金融人员被黑产盯上，黑产就会借机利用、乘虚而入。倘若有人被利益诱惑与黑产勾结，就会出现大量的虚假申请、套现行为，这是做消费金融业务最大的威胁。国美金融对此的防控是很深入的防线，通过背后的数据监控前端的申请异常行为。

　　曹强指出，目前，行业通过大数据驱动风控的方式具有很大趋同性。但在不同平台上所表现出来的风控能力上却存在一定差异。运用大数据做风控，最核心的还是在于风险洞察力及数据价值的有效提炼。国美消费金融在风控管理实践中，面对海量弱相关数据，实时洞察用户行为并进行不同纬度数据交叉验证，有效防止用户套现、金融欺诈等风险。

　　技术输出正在国美金融目前的计划之中。曹强表示，下一个阶段工作是把我们已有的东西给内部其他的业务线运用。譬如，房贷、供应链金融，通过三方征信的数据把技术架构做得更标准化。具有合适标准化的产品之后，国美金融可以把技术输出给除了国美外的一些连锁商店，不仅能拓展我们的消费金融业务，也能帮助一些小门店给客户提供金融服务、促进自己的销量，进而实现双赢。

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