金融科技2017，银行的这些作业没写完

　　2017年没剩下几天了，所以我们会看到有媒体的公众号又在突击发流量卡了。即将过去的这一年里，也不知道咱们银行的业绩如何，特别是咱们每每谈起的科技转型之路走得是否通顺。

　　不过，我们可以知道的是，2017年里，银行们在金融科技方面的有些路，还没走完。比如区块链、比如场景拓展、比如智能投顾。所以，“革命尚未成功”，2018仍需努力。

　　区块链

　　区块链在2017年的表现算是很平淡。一方面是因为这一年区块链落地的项目并不多，而且基本没有看到特别有成效的项目。另一个原因是依托于区块链技术的比特币在这一年抢尽风头，吸睛效果大大盖过了区块链本身。

　　对于银行而言，值得研究得自然还是区块链。

　　笔者以为，2018年，区块链的方向依然会是联盟链。

　　我们需要先让部分链形成闭合的生态，一个相对稳定的可信任链圈，进一步降低信任成本，促进业务的快速流通和变现。

　　值得注意的是，绝对去中心化的区块链，不是银行需要研究的方向，原因至少有两点：一是，绝对去中心化的区块链耗费资源甚大，不适合银行这种稳健性机构参与；二是绝对去中心化的架构容易触发不可控风险，碰到监管壁垒。

　　场景拓展

　　整个2017年，银行都在发力场景拓展，虽然从2016年开始，多家银行的手机银行已经开始免收手续费，但还是因为多种原因，无法与占得先机的微信、支付宝相抗衡。

　　出现这种状态的一个重要原因在于，银行主要服务B端用户，以及一些大额收支的高端个人用户，而支付宝和微信支付主要服务小额高频交易的C端用户。用户比例和交易频率本身就存在巨大的差距。

　　表面上看来，银行服务高端人群，微信支付宝服务小额场景，两者并没有多大的交集。但银行和第三方支付一样，都在金融服务中担负起中介作用，是买卖交易双方的纽带。

　　第三方支付最能打动的是C端用户，也直接连接了B端的商铺，而且是大量的B端商户。而为了防止B端用户的流失，银行就需要争取C端用户。

　　另外，随着技术的成熟，金融服务的效率和覆盖面越来越广，银行通过技术升级，特别是移动端的科技加持，也越来越有能力服务C端的客户群体和数量众多的B端小微商铺。

　　智能投顾

　　智能投顾在2017年发展的稍微起色，除了部分互联网公司发力外，部分银行也走在了前面。

　　不过，从2017年发展的痕迹来看，笔者以为，大家普遍对智能投顾有一些误读。

　　在很多人的眼力看来，智能投顾是一种通过数据分析，为客户提供收益最高投资方案的功能。

　　然后，那只是理想中的状态，而且只是客户理想中的状态。

　　对于银行而言。智能投顾需要明确的是，技术本身是一种科技辅助，不是战斗力输出的主力。客户自然是想得到收益最高的方案，但并不是所有的客户都适合。这就需要大数据为基础的数据处理和分析，找到投资最佳，而不是收益最高的投资方案。

　　从这个角度来看，智能投顾和传统的银行理财产品推荐没有太多本质的区别，收益高的产品往往伴随着高风险。

　　笔者以为，智能投顾最先需要做的是，分析用户人群，明确谁有投资需求，谁是高质量客户群，谁会成为消费金融高消费群体，而这些都需要数据积累和分析，短期内无法形成体系。而要做到这些，需要一个健全稳定且能持续维护的数据模型。

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