消费金融市场加速扩容“强监管”优化消费金融生态

央行发布的小额贷款数据报告显示，截至2017年6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608亿元，上半年人民币贷款增加313亿元。可见，除了传统金融机构以外，消费金融服务平台已经成为了当今金融市场中一股不可忽视的力量。

随着消费金融高速发展和信用消费意识的崛起，整个行业正在加速走向成熟。在这个成熟的过程中，随着监管层相关政策的推出，整个行业将迎来愈加规范、健康、可持续的发展之路。

大市场呼唤“强监管”

有专家指出，传统的银行贷款与信用卡体系消费模式已经渐渐无法满足80后、90后等年轻族群的消费需求。在央行的统计中，截止一季度结束，全国人均持有信用卡仅0.32张，大量的消费信贷需求其实未被满足，而这就给金融消费服务平台的发展带来了巨大的契机。

以平安普惠为例，平安普惠自开展业务以来，累计借款人总数达到377万，累计贷款量达2720亿元。仅2016年度新增贷款量就达1729亿元，同比增长高达257.7%。金融消费市场的迅速扩大很大程度上也激活了信用消费意识。

如今,信用消费已经成为了年轻族群消费模式中很重要的一环。在互联网语境下，更灵活便捷的信贷服务解决了人们资金短缺的痛点，满足人们合理消费的资金需求。据悉，平安普惠i贷目前可实现通过APP申请最快3分钟放款、最高3万元授信额度，堪称手机“应急钱包”，一时成为消费金融领域的网红产品。

一组调研数据显示，超过95%的年轻消费信贷用户的都可以按时还贷。由此可见信用消费不仅成为了年轻人群体中的主要消费模式，更重要的是，年轻人逐渐形成了正确的信用消费观念和习惯。

业内人士指出，随着金融消费习惯和信用消费意识的形成，越来越多的市场主体参与进来，使得行业竞争白热化，整个市场逐渐步入成熟期。

与此同时，许多业界人士开始大力呼吁监管、规范化的重要性，强调对申请企业的技术能力、风控能力、运营能力，从业者的专业背景、专业能力等方面的高标准。在这样的高标准的监管之下，市场变得更为规范和专业，也使得行业走上一条可持续发展之路。

拥抱监管，践行普惠之路

近期，监管层针对小贷在内的消费金融出台了一系列大力度监管政策。

让金融回归服务本质，践行金融“普”与“惠”的同时，监管层也呼吁各大普惠金融服务平台严守风控底线，坚持合规合法经营。

通过12年探索，平安普惠目前已建立起一整套包括信贷风险管理、审贷授信管理系统、贷后催收管理的风控管理机制。包括贯穿贷前、贷中、贷后全过程的中央风控机制，采用了周期性风险管理方法，通过常规营业部门、审批风控中心和风险控制部门这“三道防线”，全方位、不间断对客户信息进行动态监控。

强大的风控系统一方面可以帮助企业规避金融风险，促进行业良性发展；另一方面也为借款人提供匹配其还款能力的信贷产品，避免其征信受损，真正给借款人带来融资便利；对企业和客户双方都负责。

在成熟的风控体系下，平安普惠也积极运用人脸识别、微表情、远程视频审批、纳米评分卡等领先金融科技，提升风控水平。基于大数据的信用评分模型，平安普惠利用权威第三方数据建立大数据评分卡，为客户定制风险画像，从而实现多重定价、合理放贷。

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