征信行业潜力逐步释放 市场化征信机构即将崛起

　　随着政策逐步放开，个人征信业务蓬勃发展，征信行业因此将迎来迅速发展的契机。尽管，央行至今未颁发个人征信牌照，但相关机构正如火如荼地开展着。强烈的需求加极少的供给，这给市场化征信机构的快速发展创造了不可多得的崛起机会，前景大好。

　　征信行业发展概况

　　我国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节；立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。

　　从服务对象来看，目前国内针对大中型企业征信服务的市场格局已相对稳定，而针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，正在竞争中成长。

　　征信行业市场格局

　　

　　另外，不同的征信平台的数据来源、数据规模、服务对象和主要产品各不相同，服务的主要对象也差异很大。

　　征信市场竞争图

　　

　　随着互联网金融的发展和消费金融概念的升温，未来中国个人征信行业的潜在市场规模将迎来爆发式增长。此外，随着个人征信牌照的落地和数据收集、运算、挖掘等基础层面软硬件能力的成熟，中国个人征信行业的市场渗透率也将显著提升。根据相关数据预测，2021年，我国个人征信行业市场规模将会达到千亿规模，市场渗透率将会达到40%左右。

　　2010-2021年中国个人征信行业市场规模及增长率情况(单位：亿元，%)

　　

　　征信行业发展趋势

　　首先，应用场景将增加。应用场景增加主要有三种原因，一是将原先的线下信审和人工信审转为线上信审和机器信审，提高信审效率，增加用户体验；二是原有征信业务的执行方发生变化，例如芝麻信用推广的新加坡和卢森堡签证活动，其征信业务执行方从大使馆变成了芝麻信用；三是授信模式发生变化，例如租赁、酒店等行业，原先的授信方式为通过押金或其他形式授信，现在则可以通过征信机构的调查进行授信。

　　其次，市场化机构将崛起。对于目前的中国征信市场来说，互联网是眼下最强的风口力量。消费金融、P2P、共享经济、社交、电商，这些炙手可热的互联网行业都具有征信需求。然而，以央行征信中心为核心的体系无论是从可操作性还是数据维度上看，都显然无法满足这些行业的需求。因此，随着市场对用户体验和效率的进一步追求，越来越多的新应用场景将得到开发，这意味着市场化征信机构将有更多拓展业务的机会。

　　再次，行业将进一步规范化。近年出台的《征信业管理条例》对规范市场征信活动起到了一定的作用，但征信行业涉及到数据的采集、处理、分发等一系列过程，其中牵涉到大量敏感内容和技术细节，单靠一部条例并不能照顾到过程中的方方面面，例如个人信息保护、评级市场竞争等问题，都需要通过进一步细化的法律法规加以规范。

　　最后，征信标准有望统一。中国征信行业亟需从市场和监管层面共同出发，制定一套为整个行业所接收的数据标准。此外，为了促进行业健康发展，对于信息采集的范围和界限，未来监管层也可能会对此制定一套负面清单或具体的操作流程，以促进整个行业的进一步规范化。

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