网贷天眼实测：渥金、诚信贷等平台银行存管系统完全符合监管标准

作为衡量一个P2P平台是否合规的基本要求，在银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》一周年之际，众多P2P网贷平台纷纷宣布上线银行存管。据悉，截至2017年8月24日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。

P2P平台如雨后春笋般地宣布上线银行存管系统，监管部门为了净化网贷生态环境，优化市场经营秩序，维护投资人的合法权益，近日，中国互联网金融协会下发了关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。

根据征求意见稿要求，存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户，包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。同时，存管人不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作，并通过向客户银行卡预留手机号发送验证码等方式验证客户手机可用。

据网贷天眼调查统计，截至8月末，涉足P2P网贷资金存管业务的银行共有35家，网贷天眼从中挑选了11家对接平台较多的银行，以“跳转至银行页面”、“开立子账户”和“短信认证”为标准进行存管体验，看其是否满足上述意见征求稿中的规定。

结果显示，仅有广东华兴银行一家完全满足“跳转银行页面”、“开立子账户”和“短信认证”三项要求，其中接受体验的渥金、诚信贷等两家P2P平台上线的银行存管系统完全符合监管标准。而其他几家银行都是仅完成部分监管要求或是一项要求都未能达标，存在进一步整改优化的空间。如图：

什么是银行存管？

简而言之，银行存管就是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

网贷平台与银行进行资金存管的合作模式有哪些？

目前，P2P平台对接银行存管主要有四种模式，分别是：银行直连、直接存管、嵌入式存管、联合存管。

银行直连：在银行直连模式中，P2P平台充当的是一个信息传递者，所有资金流都不和平台产生关系。投资人不需要充值提现，借款人需要钱时就给他们打款，借款期到期时，还款直接通过银行打到投资人账户，相当于双方直接通过银行进行线上交易。

直接存管：P2P平台与银行资金存管的合作，直接存管是其主流模式。在这种模式下，银行会分别为平台、投资人和借款人开设单独的存管账户。除此之外，还可以根据实际需求，开设风险备用金账户和担保公司账户。如此，平台接触不到现金，所有资金流通都是经过银行账户。

嵌入式存管与直接存管比较相似；联合存管只有企业大账户，借款人/出借人没有独立账户，不合规。四大模式的具体区别，如下图：

P2P平台与银行对接存管系统，使得平台无法直接触及资金，做到了平台和资金流的隔离，避免了以往设立资金池，卷钱跑路的可能，较大程度的保障了投资者的资金安全。正因如此，在投资者选择平台时，银行存管才会成为其考察的必备要素。在网贷天眼实测中，渥金、诚信贷等P2P平台与银行对接的存管系统完全符合监管标准，因此，对于投资者来说，这两家平台还是值得考虑投资的。

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