银联商务：共享消费金融的蓝图

来源：绩嘉云分享

随着互联网技术的飞速进步，我国消费金融市场结构也逐步转变：由原先的银行消费信贷一家独大，发展为银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融及其他机构百花齐放的格局。

银监会陆续出台的行业规范和政策，进一步加大了对互金行业的“高标准、严要求”。对此，银联商务表示，政策收紧的形式，对于消费金融来说是一件好事，这不仅为打破国内消费金融不良发展的“怪圈”提供法律基础，更有利于实施新的消费生态布局，在资产端和资金端形成良性循环，并为企业发展提供内动力，指明发展方向。

金融科技推动了金融服务和基础设施的线上化、开放化，但也使得网络安全风险进一步集聚。这对于它所服务的风险识别、承受能力弱的长尾客户，更容易产生“羊群效应”，一旦发生风险，“羊群效应”会更加突出。

在银联商务看来，在金融科技发展过程中，一方面要建立具有包容性的创新管理机制，在风险可控前提下，开展应用试点、产品实验，让所有金融产品创新“走得动、行得通，坐得正”。另一方面，也要通过审慎监管和行为监管的并行互补，行政监管和自律管理的有机结合，建立金融科技风险全覆盖的长效监管机制，让监管部门对金融科技创新，“看得到、穿得透、管得住”。

在当前经济增速放缓、结构调整阵痛、结构性矛盾凸显的时期，为了应对复杂的金融环境，银联商务认为互联网金融需结合供给侧改革产生的需求提供金融服务。首先，应当以服务实体经济为导向，随之，以发展普惠金融为重点、以合规审慎为前提、以提升风控能力为关键、以先进网络信息技术为驱动。互联网金融没有改变金融风险和利率相匹配的金融规律，信息化背景下金融业务风险与技术风险可能产生的叠加效应和扩散效应，应该遵循金融的基本规律，摒弃唯规模论、唯技术论、唯客户体验论等观念，形成正确的创新导向。

其次，应当以开放共赢为基础：传统金融业态、企业之间割据发展模式已经很难适应新金融发展趋势，合作共赢将构建金融新生态。

随着我国经济增长速度逐步放缓，经济下行压力持续加大，小微企业在发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”的问题尤为凸显。今年5月，中央部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业等提升服务能力，更是表明中央把扶持小微企业放在重中之重的位置。如何帮助小微商户改善金融生存环境，也已成为诸如银联商务等拥有百万级商户的第三方支付机构的重点工作之一。

银联商务洞悉小微商户生存现状，依托“天天富”互联网金融平台已经为近80万商户成功提供了超过4000亿的应急资金贷款，极大地帮助商户解决了资金周转过程中的生产经营问题，特别是近期“天天富”平台联合河南中原消费金融推出的“提钱花”个人消费贷，以B2B2C方式在全国范围推广：即依托海量的商户资源，以真实的消费场景，触达更多的消费者选择“提钱花”产品，大力吹响消费金融的号角。此外，还持续以“全民惠”O2O营销平台、“大华捷通”物流撮合平台、大数据应用等多元多系列产品“反哺”线下各行各业实体商户助其转型升级。 

银联商务预测，未来消费金融发展模式将呈现5大趋势：其一、平台化将成为行业主流，健全的综合性体系类平台更受欢迎；其二、用户年轻化，低收入个人或家庭以生活消费为目的的小额贷款将持续扩张；其三、贷款额度小额化、分散化趋势明显；其四、风控能力的强弱将成为用户选择贷款平台的首要衡量标准；其五、监管与创新并行发展，缺乏监管的平台或将退出市场，缺乏创新的平台也难以立足。 

唯有坚持创新才能立于不败之地。面对机遇和挑战，收单机构一方面应当强化合规意识，有效控制经营风险；另一方面要抓住机遇进行自我变革，从而在实现自身商业目标的同时，发挥更大的社会价值。 

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